Berufsunfähigkeitsversicherung

Warum braucht man eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist zwar eine freiwillige Versicherung, jedoch sollte Sie heute jeder haben. Selbst Stiftung Warentest sowie Versicherungsratgeber und Verbraucherverbände halten eine Berufsunfähigkeitsversicherung für unverzichtbar.

Auch die Statistik spricht für die Brisanz dieses Themas. Bereist 2,2 Mio. Menschen sind in Deutschlang aus gesundheitlichen Gründen oder durch Unfall arbeitsunfähig geworden oder mussten in Frührente gehen.

Das heißt das bereits jeder fünfte Arbeitnehmer und jeder dritte Arbeiter vor dem erreichen der Altersrente wegen einer Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit aus dem Berufsleben treten muss. Die Unsachen dafür sind sehr vielseitig. Jedoch dominieren schwere Erkrankungen wie Krebs, Herz-/Kreislauferkrankungen oder orthopädische Schäden. Immer häufiger jedoch sind Berufsunfähigkeiten wegen Nerven- oder Psychischen Erkrankungen zu beobachten. Ein Unfall ist im Verhältnis nur selten die Ursache.

Eine Soziale Absicherung gibt es nur für diejenigen die vor 1961 geboren sind. Diese erhalten 27% des letzten Bruttoeinkommens. Einen Anspruch auf Erwerbsunfähigkeitsrente hat allerdings jeder, insofern er 5 Jahre in die Rentenkasse eingezahlt hat. Hier erhält man 40% des Bruttogehaltes. Eine Erwerbsunfähigkeit liegt aber erst dann vor, wenn man keiner Tätigkeit mehr nachgehen kann.

Somit verlagert der Staat die Absicherung der Arbeitskraft immer mehr auf die Schultern der Bürger. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dabei die Beste Wahl, da sie sowohl Krankheiten als auch Unfälle absichert.

Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Tritt der Fall ein, dass Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, so leistet der Versicherer mit einer monatlichen Rente in der Höhe und Laufzeit, die sie vorweg vereinbart haben.

In der Regel werden Versicherte nur zu einem Teil Berufsunfähig. Bedeutet, dass der Versicherte z.B. nur noch in der Lage ist, seinen Beruf 2 Stunden am Tag auszüben. Somit hat er eine Berufsunfähigkeit von 75%. Fast alle Gesellschaften leisten ab einer Berufsunfähigkeit von 50% mit der vollen Rente.

In manchen Fällen ist es auch möglich, gerade bei Unfällen wo der Versicherte z.B. plötzlich an den Rollstuhl gefesselt ist, dass durch einen vom Versicherer finanzierten Arbeitsplatzumbau der Arbeitsplatz und damit die Arbeitsfähigkeit erhalten bleiben kann.

Sollten Sie den Wunsch haben, einen neuen Beruf zu erlernen, der mit Ihren Körperlichen Möglichkeiten machbar ist, so unterstützt Sie die Versicherer mit Wiedereingliederungshilfen.

Damit im Fall der Fälle die Rente auch ausreichend Hoch ist. Sollten immer wieder die Nachversicherungsgarantien der Versicherer genutzt werden. Hier können Sie die Rente bei besonderen Ereignissen wie z.B. Heirat oder Gehaltserhöhung die versicherte Rente ohne Gesundheitsprüfung angehoben werden.

Auch auf eine Rentensteigerung im Rentenfall sollte man achten. Durch die Inflation sinkt jedes Jahr die Kaufkraft und eine entsprechende Rentensteigerung fängt die Inflation auf.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte grundlegend jeder Arbeitnehmer und auch Selbständige haben. Aber auch für Hausfrauen kann es sinnvoll sein. Kann eine Hausfrau aufgrund einer Erkrankung der Kindererziehung und dem Haushalt nicht mehr nachkommen, so greift auch hier die Rente, um die Kinder entsprechend betreuen zu lassen.

Am sinnvollsten ist es sicherlich die Berufsunfähigkeitsversicherung bereist als Schüler oder Auszubildender abzuschließen. Hier sind aufgrund des jungen Alters die Beiträge noch günstig und es liegen meist noch keine Gebrechen vor, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Wege stehen.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist von vielen Dingen abhängig. Die wichtigsten Faktoren sind dabei sicherlich der Beruf, die höhe der gewünschten Rente, die länge der Laufzeit, das Alter bei Beginn und der Gesundheitszustand. Somit hat jeder ein persönliches Risiko und auch einen individuellen Beitrag. Ein Produkt von der Stange werden Sie daher nicht finden.

Ein weiterer Faktor sind natürlich die Versicherer selbst. Jeder Versicherer hat bestimmte Zielgruppen, für die er gegenüber dem Wettbewerb günstige Prämien anbietet. So kann es z.B. sein, dass ein Versicherer für einen Maler ein wirklich gutes Angebot hat, aber bei der kaufmännischen Angestellten mit dem Markt nicht mithalten kann.

Nutzen Sie einfach unseren Vergleichsservice. Wir zeigen Ihnen genau, welcher Versicherer für Sie welche Prämie anbietet und welche Leistungen er dabei zu bieten hat.

Worauf muß ich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung besonders achten?

Am wichtigsten ist es sicherlich den Versicherungsschutz so früh wie möglich zu organisieren. Somit genießt man günstigere Beiträge und kann möglichen Leistungsausschlüssen wegen Vorerkrankungen vorbeugen. Sollte ein Leistungsausschluss aber nötig sein, da Sie eine Vorerkrankung haben, so ist ein Beitragszuschlag dem Leistungsausschluss vorzuziehen, insofern dies möglich ist.

Der Preis bzw. Beitrag sollte aber nicht alleine im Vordergrund stehen. Achten Sie genau auf die verschiedenen Leistungen und Ausschlüsse in den Bedingungswerken. Unser Vergleich hilft Ihnen dabei, objektiv entscheiden zu können, welcher Versicherer für Sie die Besten Leistungen hat.

Außerdem sollte man die Rente her der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu knapp kalkulieren. Als Faustformel bieten sich 75% vom Nettoeinkommen an. Auch die Laufzeit sollte nicht zu kurz gewählt sein. Am häufigsten treten Berufsunfähigkeit erst um das 50te Lebensjahr auf.

Bei der Antragstellung sollten Sie darauf achten, die Gesundheitsfragen des Versicherers genau und intensiv zu lesen und 100% wahrheitsgemäß zu beantworten. Kommt es hier zu Unstimmigkeiten, kann der Versicherer unter umständen die Leistung versagen.

Ist die Unfallrente eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Der Einschluss einer Rentenleistung in die Unfallversicherung kann nur eine mäßige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Hintergrund: Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihren Tatsächlichen Einkommenserwerb ab. Wenn Sie Aufgrund Krankheit oder Unfall Ihrer Arbeit nicht mehr nachgehen können, so erhalten Sie die vereinbarte Rente ausgezahlt.

Bei der Unfallversicherung hingegen ist die Rentenzahlung an einen bleibenden Körperschaden gebunden, denn Sie aus einem versicherten Unfall erlitten haben. Wenn Sie nun z.B. Ihren Beruf aufgrund einer Erkrankung aufgeben müssen, erhalten Sie von der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Leistung und aus der Unfallversicherung nicht. Da nur in 12% der Fälle durch einen Unfall Berufsunfähig werden, bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung einfach den viel umfassenderen Versicherungsschutz. Zugegebener Maßen ist dieser natürlich auch kostenintensiver.